È possibile ridurre la rata mensile del prestito? Come ridurre le rate del prestito? Tre modi legali per ridurre l'importo del pagamento del prestito

Quando le persone chiedono un prestito ad una banca, spesso dimenticano l'onere finanziario che ricade sulle loro spalle. Oltre alle spese mensili della famiglia, dovrai ripagare regolarmente il debito bancario. E molto spesso, il debitore deve dare più della metà di tutto il suo reddito solo per ripagare il prestito. Per evitare pagamenti in eccesso e ridurre l’onere, dovresti scegliere il giusto schema di rimborso del prestito e conoscere 3 modi semplici ridurre i pagamenti del prestito.

Selezione di uno schema di rimborso

Il processo di riduzione dei pagamenti in eccesso dei prestiti dipende da molti fattori, a cui bisogna pensare anche prima della firma del contratto di prestito. Pertanto, dovresti prima studiare il calendario del prestito, che viene compilato dalla banca ed è necessario affinché il mutuatario sappia esattamente come dovrà ripagare il debito durante il periodo del prestito. E, altrettanto importante, scegliere il giusto schema di rimborso del prestito. Nel secondo caso ci sono due opzioni di pagamento:

• Secondo lo schema di rendita, i contributi mensili sono suddivisi in parti uguali e in periodi di tempo uguali. Cioè, ogni mese il mutuatario pagherà alla banca lo stesso importo sia per il debito principale (il corpo del prestito) che per gli interessi su di esso. Durante l'intero periodo del prestito, per il mutuatario non cambia nulla: deve depositare regolarmente lo stesso importo sul conto bancario fino a quando non avrà completamente ripagato l'intero debito.
• Il regime differenziato è un po’ più complicato da calcolare, ma è fondamentalmente diverso dalla rendita. La conclusione è che all'inizio del periodo di prestito, al mutuatario viene addebitata una grande quantità di detrazioni sul prestito e, man mano che il termine si accorcia, l'importo dei pagamenti mensili e degli interessi su di essi diminuisce proporzionalmente. In poche parole, l’onere finanziario principale si verifica all’inizio della concessione del prestito e diminuisce man mano che diminuisce il periodo di rimborso del debito. Pertanto, maggiore è la quantità di fondi presi in prestito che il debitore paga all’inizio, minore sarà il tasso di interesse alla fine.

Come ridurre la rata del prestito? Molti cittadini, avendo gratis contanti, pensando a come ridurre pagamento mensile sul rimborso del prestito. Questo può essere fatto fornendo un passaporto e scrivendo una domanda corrispondente. Anche se il cliente non ha risparmi, puoi anche utilizzare la procedura per ridurre la rata mensile.

La situazione instabile nel mercato finanziario non consente al mutuatario di rilassarsi completamente. Dopotutto, ora c'è una significativa riduzione dei posti di lavoro, che non consente ai clienti di rimborsare il prestito in tempo. E questo porta ad una violazione delle clausole contrattuali, alla quale la banca risponde addebitando multe e sanzioni. IN condizioni moderne molti creditori fanno concessioni e riducono i pagamenti, poiché ciò è vantaggioso per entrambe le parti.

Le banche offrono diverse opzioni per ridurre i pagamenti dei prestiti

In caso di difficoltà finanziarie, il cliente non deve nascondersi dal creditore, ma cerca di minimizzare le conseguenze. Per fare ciò dovrà recarsi in una filiale dell’istituto di credito o contattarlo in altro modo. Ma come dimostra la pratica, è meglio visitare di persona la filiale e scrivere una domanda corrispondente.

Vale la pena sapere che la società finanziaria incontra a metà strada solo quei clienti che hanno una storia creditizia positiva e, prima delle circostanze, hanno rimborsato il prestito in tempo. Se una persona capisce che non sarà in grado di rimborsare il prestito in tempo, deve avvisare in anticipo il creditore presentando una domanda.

Inoltre, per una decisione positiva a favore del mutuatario, vale la pena fornire ragioni oggettive ed è consigliabile documentarle. Le ragioni del trasferimento possono essere:

• riduzione salariale;
• licenziamento o riduzione dal rapporto di lavoro;
• la malattia o l'invalidità sono attestate da un certificato medico.

Tale diritto umano può essere esercitato in un istituto bancario sotto le spoglie di:

• ristrutturazione;
• rifinanziamento;
• rimborso anticipato;
• riduzione dei costi.

Esistono altri modi per ridurre la rata mensile nel mercato finanziario, ma vale la pena concentrarsi su quelli più comuni.

Ristrutturazione del prodotto

La ristrutturazione è un servizio di un istituto di credito in cui i termini di un accordo esistente vengono leggermente modificati. Ad esempio, questo vale per:

• ridurre al minimo l'importo del pagamento mensile;
• aumentare il periodo di rimborso degli obblighi di prestito;
• deviazione dei pagamenti. Si tratta di un servizio temporaneo che spesso non viene offerto dagli istituti di credito.

Vale la pena ricordare che ognuna di queste procedure comporta un pagamento in eccesso maggiore rispetto a prima.

La ristrutturazione e il rifinanziamento sono forniti solo se non ci sono obblighi di prestito scaduti.

Se il cliente è già in mora, raramente la banca fa delle concessioni. Pertanto, inizialmente, se il cliente viene a conoscenza della deplorevole situazione, deve presentare una domanda corrispondente all'istituto di credito. Vale anche la pena ricordare che al momento della conclusione di tale accordo, in caso di ritardo nel pagamento, la banca può richiedere la restituzione dell'intero debito prima della scadenza.

La ristrutturazione del prestito consente di ridurre i pagamenti aumentando il periodo di rimborso

Rifinanziamo il prestito

Il rifinanziamento è un prodotto leggermente diverso e diverso dalla ristrutturazione. Prevede il rifinanziamento presso un altro istituto di credito a condizioni più favorevoli. Alcuni istituti di credito offrono prestiti all'interno della propria filiale. Questa azione permette di ottenere un prestito in contanti ad un tasso di interesse basso e con una rata mensile inferiore. Ma a causa di ciò aumenta anche la durata del prestito.

A volte tale proposta viene avanzata dal creditore stesso, quando gli obblighi sono già stati ricevuti. Ma più spesso le offerte provengono da altri istituti di credito. Ci sono anche aspetti negativi significativi nella questione. Ad esempio, nel caso di un prestito automobilistico, la garanzia diventa di proprietà di un nuovo creditore e il mutuatario deve pagare un'assicurazione per la proprietà a favore del nuovo istituto finanziario.

In caso di rifinanziamento del saldo, l'auto non è soggetta all'assicurazione CASCO estesa. Pertanto, il rifinanziamento viene effettuato come prestito al consumo. Ciò ha consentito a molti mutuatari di eliminare il pagamento obbligatorio di una polizza assicurativa CASCO. Inoltre, vale la pena comprendere che vengono emessi nuovi prestiti anche a fronte di proprietà già acquisite. Pertanto, non tutti i clienti possono utilizzare il programma.

Finanziatori e mutuatari

Non tutti gli istituti di credito sono pronti a fornire semplicemente questi servizi al mutuatario, poiché perdono in modo significativo i profitti. La procedura di ristrutturazione non è considerata un'opzione obbligatoria. Pertanto, il creditore può rifiutare il cliente o offrire tale opportunità dopo aver analizzato la domanda.

Ma quasi tutti gli istituti di credito comprendono i vantaggi dell’opzione. È nell'interesse della banca prevedere un termine per restituire i propri fondi. Se il cliente decide di adire il tribunale e dichiarare fallimento, il creditore perderà gli interessi e sarà tenuto anche a provvedere alla ristrutturazione. Per ridurre al minimo le possibilità che si verifichino eventi in questo modo, gli istituti di credito forniscono un servizio ai mutuatari solvibili.

Quasi tutti i principali creditori in Russia sono pronti ad incontrare un cliente che si trova in una situazione finanziaria difficile. Inoltre, tutti i finanziatori assicurano i propri rischi. Queste società finanziarie includono Sberbank, VTB24, Gazprombank, Otkritie, Alfa e Rosselkhozbank. Sberbank utilizza spesso pagamenti ridotti per i prestiti personali.

Secondo le valutazioni delle agenzie indipendenti, questi istituti di credito sono riconosciuti come i più affidabili sul mercato finanziario. Per chiarire le informazioni sulla fornitura di tale servizio, il cliente deve contattare la filiale o chiamare linea diretta creditore.

Se le tue condizioni finanziarie non ti consentono di ripagare il prestito, non dovresti nasconderti dalle banche

Riduzione della domanda e del pagamento

Se il cliente ha una situazione economica difficile che non gli consente di effettuare puntualmente il pagamento, allora deve presentare immediatamente domanda scritta alla filiale. Non dovresti aspettarti ritardi di pagamento o altri fattori. È meglio avvisare inizialmente il creditore delle difficoltà e documentarlo. Quando si contatta la filiale, il mutuatario deve fornire:

• domanda scritta per la prestazione di servizi, argomentazione della posizione;
• documento di identificazione;
• documentazione che conferma le circostanze;
• contratto di prestito e pagamenti precedentemente effettuati;
• altra documentazione necessaria per l'esame della domanda.

Nella domanda deve essere indicata non solo l'impossibilità di rimborsare la rata mensile, ma anche l'esito degli eventi– una richiesta di riduzione della rata mensile o del tasso di interesse.

Se il creditore rifiuta la ristrutturazione, il mutuatario può sempre contattare un altro istituto finanziario e fornire un pacchetto completo di documenti per il rifinanziamento. Questo ti permetterà di ottenere di più Condizioni migliori prestito e ritardare il pagamento fino alla data richiesta.

Inoltre, puoi contattare l’istituto di credito per un nuovo servizio di “credit holiday”, che consentono di differire il pagamento per un certo tempo .

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Rimborso anticipato

Il rimborso anticipato è il modo più semplice per risparmiare su un prestito.

Fino alla metà del 2014 i contratti di prestito di numerose banche prevedevano spesso una clausola di penalità in caso di rimborso anticipato dei prestiti. In questo modo, le organizzazioni finanziarie hanno cercato di livellare le perdite nel caso in cui il mutuatario avesse portato l'importo preso in prestito prima del previsto. La legge “sul credito al consumo” ha reso illegali tali multe. Bisogna però tenere presente che se il prestito è stato concesso prima della metà del 2014 e nel documento sono previste penalità per il rimborso anticipato, allora la banca ha il diritto di applicarle.

Se hai chiesto un prestito dopo questo periodo, non dovrai pagare alcuna multa: durante il primo mese dopo aver ricevuto il denaro, puoi ripagare il debito in qualsiasi momento e pagare solo per i giorni in cui hai utilizzato il prestito.

Se si decide di rimborsare il prestito oltre il primo mese, è necessario avvisare la banca 30 giorni prima della data di rimborso anticipato. Entro 5 giorni dalla presentazione della domanda corrispondente, la banca è obbligata a fornirti un calcolo accurato dell'importo che dovrai pagare il giorno del rimborso anticipato.

“Allo stesso tempo, molto probabilmente non sarai in grado di restituire i soldi pagati per l'assicurazione che hai stipulato sul prestito. La legge russa sulle attività assicurative, da un lato, consente al cittadino di recedere dalla polizza assicurativa in qualsiasi momento, ma dall'altro consente agli assicuratori di trattenere l'intero premio assicurativo ricevuto, anche se il contratto assicurativo era effettivamente valido per diversi giorni. Tuttavia, a volte le compagnie di assicurazione includono nella polizza il proprio obbligo di pagare il premio assicurativo pagato per il periodo non utilizzato", sottolinea Direttore generale dell'Istituto di borsa e gestione (IFRU) Viktor Maydanyuk.

Prestiti a un'altra banca

Se dovessi chiedere un prestito a un tasso elevato (ad esempio, dopo che la Banca Centrale ha aumentato bruscamente il tasso di riferimento nel dicembre 2014, provocando un aumento dei tassi di prestito per la popolazione), allora puoi ridurre il peso del tuo debito ottenendo un prestito prestito meno costoso da un'altra banca. Se hai una buona storia creditizia e un reddito stabile, gli istituti finanziari saranno felici di allontanarti dalla concorrenza. Tieni presente che la banca a spese della quale desideri ridurre le rate del prestito deve assicurarsi che il contatto con essa non sia associato a problemi finanziari ed è causato da un semplice desiderio di risparmiare denaro.

Quando ti rivolgi a un'altra banca per un rifinanziamento, dovresti considerare diversi punti che determineranno in definitiva se puoi guadagnare qualcosa passando a un nuovo prestatore.

«Innanzitutto, quando si richiede un nuovo prestito, è importante evitare di imporre servizi aggiuntivi “volontari” ma non necessari. Una polizza assicurativa imposta divorerà tutti i tuoi possibili risparmi.

In secondo luogo, quando si valuta la fattibilità del passaggio a un altro prestatore, non è necessario confrontare tanto tassi di interesse o TLC (costo totale del prestito), che è l'importo stimato degli interessi che dovrai pagare. Tale importo deve essere indicato nel calendario dei pagamenti. Con il sistema di rimborso delle rendite potreste scoprire che, nonostante la PSC apparentemente molto interessante e l'entità dei contributi mensili, finirete per pagare più interessi nella nuova banca che in quella vecchia. La probabilità che ciò accada è particolarmente alta se avete già saldato la maggior parte del debito con il vecchio prestito e la nuova banca vi offre un prestito per un periodo più lungo”, spiega Victor Maydanyuk.

Ristrutturazione

Puoi provare a ridurre il tasso del prestito senza contattare un altro istituto finanziario. Se hai contratto un prestito a condizioni non più favorevoli, e poi la banca ha ridotto significativamente i tassi di prestito, puoi contattare l'istituto di credito con una richiesta di rifinanziamento o ristrutturazione del debito a nuove condizioni. Per legge, la banca non è obbligata ad accoglierti a metà strada e a modificare le condizioni a tuo favore, ma capisce che puoi chiudere i tuoi obblighi di credito entro un mese prendendo un prestito da un concorrente. Pertanto, in teoria, possono concordare di modificare i termini dell'accordo o offrirsi di rifinanziare il debito presso la banca stessa. In questo caso il primo prestito (con tasso più alto) verrà rimborsato a scapito del secondo.

La modifica dei termini del contratto è l’opzione preferita dal mutuatario, afferma Maydanyuk. Il fatto è che quando si rifinanzia devi chiudere il vecchio prestito alle vecchie condizioni. Se il prestito è stato emesso più di due anni fa e sono state previste penali per l’estinzione anticipata, si dovrà pagare una multa. Se il prestito prevede altri pagamenti obbligatori, dovrai pagarli quando ne richiederai uno nuovo. Ancora una volta, dovrai essere persistente quando i dipendenti della banca cercheranno di importi servizi aggiuntivi.

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